2015年7月26日 星期日

【分享】「買車變貴2%-5%」小心買車貸款利率陷阱

用最簡單的Excel就可以計算車貸,請放心,您一定也會算新車貸款利息。
過新年都會想買車,買進口車第一件事是檢查title,不要買到salvage car,接下來就要小心不要被汽車貸款黃牛給騙了…消保法第21條:分期付款買賣契約應記載:1、頭期款;2、含利息之各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額;3、利率。業者未記載利率,應按現金交易價格年利率5%計算。廠商如違反1、2、之規定者,消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。因此消基會提醒消費者,如果您預計以車商推出的「0利率分期貸款」方案購車,不但要瞭解其廣告文宣的實質內容,下訂簽約的同時,也記得請業者清楚註明消保法中規定的事項,並把訂單影印一份保存,日後出問題才有保障!
不了解複利單利的人,請先看此篇文章:汽車貸款單利好還是複利好
不管車市好不好,每家車廠都有優惠購車專案,各種優惠利率紛紛出籠…若我可以拿到:車貸利率3.18% , 當然是有可能。
以下案例請參考:
例如貸款100萬、四年48期攤還、月付款23485元。
23485*48=1127280元=付款總額。
所以申貸金額=1,127,280-1,000,000=127,280元,這是利息!
把127280再除以四年利息,平均每年利息31820元!
所以利率=31820/1000000=3.182%…
對不對呢?實際上車貸真實利率是多少呢?
一定要自己用excel算才最真實,您永遠不知道「別人」是怎麼算出來的?可參考此網站:www.why1609.com
請進入excel之函數,微軟的內建程式評價很好,不像其它部份,負評一堆。劃面如下:
利率計算 rate  
找到excel的「公式」,按「插入函數」,在選取類別中點選「財務」這一項,接下來找到「rate」後給它狠狠的按下去,您就會看到以下的窗格跳出來…
rate怎麼輸入值  
接下來怎麼輸入呢?
Nper=期數。
Pmt=每期付的金額,因為是付錢(<0),記得要打負號“-”
Pv=貸款總額,若有其它「代辦費、設定費、手續費…等啦里啦雜的費用」,也可以在這裡先扣除。
Fv=看不懂就給他輸入0,因為這是車貸,若是投資理財中買債券的話,就不是0了,叫年金終值…
Type=0,也看不懂沒關係,因為通常銀行車貸是全額撥款後再接下來付錢,這叫做期末付款…若是地下錢莊高利貸就是撥款時先扣頭期款,那就是叫做期初付款,要輸入1。
所以事實上只有三個值要輸入:Nper。Pmt。Pv。
以上述例子來輸入三個值為 = 48。-23,485。1,000,000。
算出來答案=0.5%
等一下,別鬧了,這是「月」利率,還要再乘以12,變成[年利率] 。
所以真正的貸款利率是=0.5*12=6%(不是說車貸利率3.18%嗎?)
有些不肖業代,會用「單利法」欺騙客戶、而造成利率低的假象!

不知道這時侯您的心情如何?
對,寫信去告他!

還想買車嗎?小心:停、看、聽。多比較幾家申貸機構一定是對的!就我所知,星展銀行在市場有好評價,傳統三商銀就比較不敢領教…

最後一個問題:用個人名義從國外買車,可以申請新車貸款利率嗎?
答案是:可以!若進口車是第一次領牌,所以可以用「新車貸款利率」。
不過,一定要買5年以內的車,若是5年以上的車,名義上是新車貸款利率,但實際拿到的利率是高於一般所謂的新車低利貸款!只是…也沒差多少!
做個比較表:
假設貸款金額1,000,000萬,分5年償還,請問,不同利率,每期繳多少?合計繳多少呢?
年利率:3.75%、每期繳 18,304元,總付款金額1,098,235元!
年利率:4.25%、每期繳 18,530元,總付款金額1,111,773元!
年利率:4.75%、每期繳 18,757元,總付款金額1,125,415元!
年利率:5.25%、每期繳 18,986元,總付款金額1,139,159元!
很接近吧!

最後個人覺得最不錯的車貸公司還是這間:
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和潤汽車貸款
介紹:
提供原車貸款、原車增貸、中古車貸款、舊客戶優貸服務。一次網羅台灣正牌三大車貸公司,讓你可以省時省事又省錢唷
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